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        銀行布局家裝金融藍海 多家推出裝修貸利率優惠

        來源:東方財富網 2022-08-12 20:15中投網 A-A+

          裝修貸是銀行布局零售轉型的重要場景。一方面,信貸環境寬松,銀行加大貸款投放;另一方面,監管部門也提出鼓勵銀行提供裝修方面的金融服務。

          記者注意到,多家銀行推出裝修貸利率優惠。以某國有行為例,該行宣傳年利低至3%,但在簽署貸款合同中,實際利率往往比宣傳的利率更高。

          對此,一位銀行員工告訴記者:“比如10萬元貸款,月還手續費280元,一年期利率是3.36%,隨著時間推移,我們占用的本金在減少,但實際月還手續費卻不變,所以折算年化利率會更高。”

          根據要求,銀行應在貸款合同中明確實際年化利率。信用卡行業研究專家葛亮坦言,大多數銀行的負債成本高,如果裝修分期利率是年化3%,很難盈利。

          布局家裝金融藍海

          根據中國建筑裝飾協會數據顯示,近些年家裝市場增長勢頭迅猛,家裝“存量+增量”將驅動行業持續快速增長。我國家裝行業金融支撐仍舊較為薄弱,家裝金融仍處于起步階段,新的消費模式已出現,買房者希望通過金融工具來緩解裝修壓力,這已是大勢所趨。

          記者了解到,除了國有大行外,城商行也瞄準家裝金融市場。例如,杭州銀行寧波分行不斷加深與“貝殼找房”在裝修貸業務上的合作,幫助更多寧波個人消費者解決購房裝修上的資金需求。

          在減費讓利的大背景下,利率優惠成為銀行推出裝修分期產品的一大亮點。不過在實際操作中,有銀行通過宣傳利率優惠為噱頭,而折算下來,真實利率高于宣傳利率。

          某銀行推出的家裝分期產品顯示,以貸款金額10萬元、12期計算,月手續費率0.28%,月歸還本金8334元,月還手續費280元,合計每月應還8614元,折算年化率6.15%。

          一位不愿具名的消費金融公司人士告訴記者:“這是很多分期業務的特點,在宣傳時不會明示利率,營造利率優惠的錯覺。如果用月手續費率0.28%×12期=3.36%,而實際折算年化率為6.15%。”

          根據監管要求,金融機構須在貸款合同中明示利率。上述受訪銀行員工也表示,在簽署合同時,銀行會告訴貸款人實際年化率。

          葛亮告訴記者,銀行目前的裝修貸業務主要由信用卡的專項分期和普惠貸兩個產品去經營。

          葛亮說:“目前,最新的信用卡新規明確表示,信用卡的分期業務要以利息展示,不能再以手續費等形式展示,如客戶遇到手續費展示可向銀保監部門投訴。普惠貸的形式以產品分期的形式向客戶授信,如客戶遇到需提前支付手續費,可判定為銀行在收‘砍頭息’,這是監管明確禁止的,客戶可向監管機構投訴,且性質較嚴重。”

          資金流向管控是難點

          研究報告《2020-2025年中國裝修貸款行業市場前瞻與未來投資戰略分析報告》顯示,過去的幾年,銀行貸款渠道憑借其良好的信譽、遍布的網點在整體市場格局中取得了絕對的優勢;消費金融公司憑借其靈活方便的貸款方式(線上信貸)和較低的貸款利率,逐步占據了市場份額。

          中國家居設計領域專家王建國指出,裝修貸能促進裝修家居消費,也可以幫預算不足的裝修消費者提升消費品質,然而當下的裝修貸存在貸款金額較低、審核復雜、專業性偏弱等問題。

          葛亮也提到,目前裝修市場的金融滲透率不到10%,市場增量空間還很廣闊,但同時銀行面臨兩大難題:一是裝修市場與房地產強相關,裝修貸的資金流向問題是管控難點;二是裝修行業不如汽車行業對金融服務帶來的GMV(客戶成交額)增量有明顯的認知,金融機構對市場的教育還不夠。

          此前銀行與裝修公司或者互聯網平臺公司合作裝修業務,也暴露出貸款金額高于實際用款金額、貸款利率高等問題。

          冰鑒科技研究院高級研究員王詩強接受記者采訪時表示,銀行開展裝修貸最大的優勢來自于銀行能夠為用戶提供更低的分期貸款利率,此外,由于銀行給客戶提供房貸,可以基于此進行裝修貸營銷獲客。“不過,銀行與互聯網金融巨頭相比,后者基于客戶電商消費以及網頁瀏覽偏好進行用戶畫像,可以更加及時了解客戶需求,進行有針對性的裝修分期營銷,銀行的信息掌握相對滯后。”他如是說。

          葛亮分析,在裝修貸業務中,銀行獲客渠道主要有專業賣場、房產中介公司(如鏈家)、裝修平臺、物業公司等,無論銀行和哪個三方企業合作,都處于房地產的下游產業鏈。從產品本身講,由于裝修貸授信較高,對于客戶來說是很容易彌補房貸(或首付)的資金缺口,銀行很難做好管控資金不流入房地產市場,這是亟待解決的問題。

          談到裝修貸業務可能存在問題的解決方案,葛亮建議,一是加大銀行內部數據的交叉驗證,確?蛻粼谘b修貸上的真實使用場景;二是建立一筆授信多次放款的業務機制。以裝修公司渠道合作為例,組建線下貸后盡調隊伍,針對客戶完成不同的裝修階段對其二次放款,如建行將裝修貸放款流程分為硬裝結束后,線下盡調確認后再放軟裝的貸款,這樣可以確保貸款都用于裝修。

          王詩強表示,銀行可以給客戶發放特定大額消費信用卡,通過刷卡消費,并加強對第三方合作的監管等方式來防止監督資金使用。此外,銀行資金用途監控主要防止借款客戶存在不良嗜好,因此,應該與第三方智能風控企業合作,通過客戶授權,了解客戶是否存在特殊異常信息,如安裝賭博軟件,向境外賭博賬戶轉賬等等,來預判客戶資金用途,一旦發現此類情況,要求客戶提供裝修消費憑證,如果不能提供,要求客戶提前還款,及時止損。

         
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